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治理网络多头贷重在规范行业发展模式

合肥在线  2017-11-10 11:12   稿源: 北京青年报

“一个客户跑到一两个地方借钱,对他是有利的;可是他跑到五六个地方借钱就不利,因为可能有一天,他不能还。”陆金所联席董事长兼CEO计葵生近日表示,他比较担心现金贷的问题是多头借贷。多头借贷指同一借贷人在2家或者2家以上的金融机构提出借贷需求,一般来说,当借贷人出现了多头借贷的情况,说明该借贷人资金需求出现了较大困难,有理由怀疑其还款能力。

网络平台借贷比如校园贷等,一般都是数额相对较小,但利润率很高,甚至可以说是暴利的经营模式。为了实现业务量的扩张,一些借贷平台大幅降低贷款的门槛,以吸纳更多的用户。巨大的放贷压力下,现金贷平台不但对借款者有求必应,不去认真审查其是否具有还款能力,还会采取广撒网主动放款的方式,极尽一切去宣传并扩大自己的业务范围。

没有数据共享的自我封闭,为多头借贷的滋生提供了便利的条件。现金贷平台当然知道风险所在,不过在暴利面前,坏账风险几乎可以忽略不计。一个行业的坏账率不超过50%还依然可以盈利,意味着20%的平均坏账率足以收获超高利润。只要有利润源源不断地涌来,平台方对风控就会毫无兴趣,他们依然关心的是如何扩张和撬动更多的用户,以获得更多的利润。

显而易见,这是一种极为粗糙而粗放的模式。而为了达到暴利的索取,平台方在收款的方式上,往往也会采取极为暴力甚至血腥的手段。其间最明显的例子莫过于校园贷,高利贷团伙通过一些网络借贷平台向大学生提供“裸条放款”,当发生违约不还款时,放贷人以公开裸照和联系借款人父母等手段作要挟逼迫借款人还款。校园贷各种乱象导致大量的大学生难以承受巨大的压力,一些人甚至采取了自杀的方式。

最坏的结果是,毫无门槛甚至略带引诱的放贷行为,助长了非理性消费的冲动,让贷款变得容易的同时,也增加了还款的风险,逾期未还而采取非理性手段,会成为影响社会和谐的重要诱因。基于此,监管部门痛下决心,明确提出“取缔校园贷款业务,任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”,对校园贷业务进行了叫停。

一些校园贷的生存之道,不过是整个网络现金贷平台的真实写照,而解决其粗放式发展的模式,也不能只是“叫停了事”。造成时下多头贷和高风险的原因,还在于监管层面跟进不足,致使行业未能得到有效的规范。实施风控不仅可以有效维护平台自身利益,也能最大化保护借款者的权利。实践证明,无论是程序性规范,还是行业性规范,只要严格执行风险评估和程序性审查,确保整个放贷行为规范化操作,就能从根本上降低坏账率,提高资本的安全性。

正规银行有着严格的把关程序和风控标准,依然难以避免主客观造成的坏账,毫无风控意识与程序的现金贷,完全是一种赌博的模式。只是,这样的发展方式注定难以为继,其完全会出现校园贷的各种可能。如果不加以规范而任其野蛮成长,其所带来的成本代价势必难以承受。究竟是让其做大后再规范,还是规范之后再发展,是摆在监管层面前的一道选择题。

治理网络多头贷重在规范行业发展模式,面对乱象横生的现金贷行为,是到了行业自律和监管出手的时候了。(唐伟)

治理网络多头贷重在规范行业发展模式   编辑: 汪永祥 返回合肥在线首页
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